В издательстве «Альпина паблишер» вышла книга финансового консультанта и блогера Светланы Шишкиной «Любить. Считать» о том, как построить крепкие отношения на основе финансовой независимости и составить сбалансированный семейный бюджет. The Village публикует отрывок из главы о том, как проанализировать свои расходы и траты, чтобы определить финансовый план на годы вперед.

Как составить личный (семейный) финансовый план

Купить машину или квартиру, сделать ремонт, съездить в отпуск, накопить на образование детей. Наверняка у вашей семьи множество далекоидущих планов. Те из них, которые касаются материальной стороны жизни, вполне реально перевести в формат таблицы. Распланировать шаги по их достижению. Поставить четкие сроки.

Впервые я решила составить такой план, когда осознала, что постоянно тревожусь по поводу денег. В моей голове крутились примерно такие мысли: «В этом месяце нам нужно оплатить кружки для ребенка, купить подарки для родни на Новый год и съездить за город всей семьей. Расходов много. Можем ли мы их себе позволить? Ведь нам неплохо бы начать уже копить на каско — через пару месяцев нужно будет оплачивать новый полис. А потом мы уезжаем на все лето в Крым, там тоже большие расходы будут, следует отложить деньги. Так, может, лучше не ездить за город, вдруг потом денег не хватит на что-то важное?»

Мне было непонятно — много мы тратили или мало. Из-за этого мы излишне экономили и откладывали необязательные, но приятные покупки

Я поняла, что не могу отслеживать денежные потоки семьи в голове. Мне было непонятно — много мы тратили или мало. Успевали ли накопить на важные для нас долгосрочные цели к нужному сроку. Эта ошибка приводила к тому, что мы излишне экономили и откладывали необязательные, но приятные покупки. Или же, наоборот, разрешали себе расслабиться, но тогда приходилось менять долгосрочные планы, такие как отпуск. Например, брать билеты туда, где дешевле. Потому что на те, куда хотелось, не накопили.

Когда я перенесла все планы на бумагу и расписала помесячно, сколько нужно откладывать, у меня будто гора с плеч свалилась. Мне больше не пришлось об этом думать. Теперь каждый месяц первого числа я заглядываю в таблицу и понимаю, сколько денег нужно отложить, а сколько можно спокойно потратить на текущие нужды. Своей методикой я делюсь с вами. А еще дарю мои таблицы манихакеров, чтобы вы тоже могли составить личный финансовый план или план семейных финансов. Скачайте мои таблицы по этой ссылке.

Считаем расходы

Все начинается с учета расходов. Нужно понять, сколько вы тратите. Попробуйте прикинуть на бумаге. Вспомнить, что покупали в прошлом месяце, сколько примерно денег ушло на основные категории трат: продукты, коммуналку (аренду квартиры), проезд, одежду, развлечения. Готова поспорить, итоговая сумма получится меньше, чем ваш месячный доход. Куда ушли остальные деньги? Что стало с разницей между доходами и записанными расходами?

Большинство людей не представляют, на что они тратят деньги. Именно поэтому любое планирование начинается с учета расходов. Удобнее всего скачать на телефон мобильное приложение и вносить в него траты сразу же после того, как вы что-то купили. Чаще всего я плачу телефоном и вношу расходы в приложение в тот момент, пока печатается чек. Если откладывать это на вечер или — еще хуже — подбивать итоги раз в неделю, вы абсолютно точно что-то забудете.

Через месяц перенесите реальные расходы в таблицу. На этом этапе мы пока не трогаем категории, не пытаемся что-то урезать, начать на чем-то экономить. Сейчас наша задача — спрогнозировать расходы на год вперед на основе тех данных, что у нас уже есть. Не пытайтесь приуменьшить будущие расходы. Если в этом месяце вы потратили на питание 30 тысяч рублей, вряд ли вы сможете резко ужаться до 15 тысяч рублей.

Обязательно запланируйте деньги на спонтанные покупки. Каждый второй финансовый план рассыпается именно из-за этого

Помните: от того, что вы не запланируете что-то на бумаге, траты никуда не денутся. Можно поставить прочерк в графе «Развлечения», принять волевое решение не покупать себе новую одежду. Но в течение года все равно столкнуться с необходимостью тратить деньги на эти статьи расходов. Подруга на свадьбу пригласит. Сапоги порвутся. Мало ли что. Лучше заранее запланировать деньги на все статьи — пусть понемножку, — чем потом лихорадочно думать, чем заткнуть внезапно образовавшуюся дыру.

Обязательно запланируйте деньги на спонтанные покупки. Каждый второй финансовый план рассыпается именно из-за этого простого действия. Человек расписывает все деньги до копейки, какое-то время исполняет свой бюджет. А потом… проблемы на работе, стресс, просто настроение плохое, заболел — и происходит срыв: «Что я, не могу себе позволить, себя порадовать?» Пусть эти спонтанные расходы будут совершенно неподотчетными, но останутся в рамках заранее запланированной суммы. Так и мозгу будет проще принять необходимость ограничивать себя в чем-то. И бюджет не будет страдать от внезапных приступов шопоголизма.

Планируя расходы на год, постарайтесь учесть не только ежемесячные (продукты, коммуналку, проезд). Постарайтесь вспомнить траты, которые случаются реже, но с какой-то заранее известной периодичностью. Наконец, последнее, что мы делаем в этой таблице,  — критично оцениваем наши траты за год. Все ли категории расходов учтены? Нет ли перекосов в какой-то сфере жизни? Действительно ли так необходимо тратить треть годового бюджета на одежду, при этом иметь гордый ноль в категории расходов на образование или здоровье? Напомню, что на данном этапе мы еще не пытаемся экономить. Я говорю пока о сбалансированности. Не нужно урезать будущие траты. Ведь мы еще не знаем ничего о будущих целях. Экономия не должна быть ради экономии — только ради чего-то важного в будущем.

Планируем доходы

Следующий этап в составлении личного финансового плана — это учет доходов. У одной семьи это будет только зарплата. У другой могут иметься доход от сдачи квартиры в аренду, проценты от накоплений, которые лежат на вкладе, или ценных бумаг. Доходы нужно расписать до конца года. У многих с этим возникают проблемы. «Что, если меня уволят?» «Или, наоборот, повысят?» «Что, если я сменю работу и моя зарплата изменится?» Простой ответ: перепишите текущие доходы за этот месяц во все следующие столбики этого года.

Конечно, не все в этой жизни зависит от вас. Но многое зависит. Решение о смене работы вы можете принять самостоятельно, поняв, например, что вам нужна более высокая зарплата, что текущих доходов не хватит на все, что запланировано на следующий год. Получить повышение — и это ведь тоже не случайное событие. Можно долго ждать, когда начальник заметит и вознаградит ваши труды. А можно поговорить о своих карьерных амбициях, получить от руководителя обратную связь: что от вас требуется, чтобы получить повышение, какие знания, какой опыт нужно приобрести. И прийти к карьерному росту запланированно, а не по воле случая.

Для людей со стабильным заработком достаточно иметь в запасе два-три месячных бюджета

Но что, если вы фрилансер? Или работаете вахтовым методом? Или ваша зарплата не оклад, а сдельная и зависит от объемов продаж? Как планировать доходы, если они непостоянны? Как по срокам поступления, так и по объемам заработка. В таком случае поможет комбинация нескольких приемов.

Первое — начните платить зарплату сами себе. Заведите счет, на котором будут копиться все нерегулярные поступления и откуда раз или два в месяц на вашу карту будут переводиться деньги для повседневных расходов. Это дисциплинирует. Вы заранее будете решать, сколько денег потратите на текущие нужды в месяц. И знать, когда ждать следующих поступлений. Если просто тратить все заработки от фриланса, которые приходят на карту, вы даже не будете понимать, сколько зарабатываете в месяц. И сколько денег вам реально нужно. Все будет просто уходить сквозь пальцы.

Второе. Вам нужна увеличенная подушка безопасности. Для людей со стабильным заработком достаточно иметь в запасе два-три месячных бюджета. Такой срок берется из расчета того, что человек в состоянии найти себе новую работу за это время. Если ваши доходы плавают, желательно иметь на банковском вкладе не меньше четырех месячных расходов. В периоды простоя вы будете залезать в эту подушку, чтобы поддерживать свой привычный уровень жизни. А с новых заработков пополнять свой банк. Своеобразная замена кредитке и займам до зарплаты. Только в долг вы берете сами у себя, а значит, на самых выгодных условиях.

Третье. Удлиняйте сроки планирования. Скажем, вы копите на отпуск. Предположим, вы можете накопить нужную сумму за три-четыре месяца. Продляем этот срок до полугода. Если дела будут идти не очень, заказов будет мало, вы спокойно переживете временное сокращение доходов. На текущие расходы денег будет хватать. И у вас останется еще достаточно времени, чтобы заработать на отпуск.

Ну и четвертое. Заведите длинный список финансовых целей, сроки реализации которых для вас непринципиальны. Такой набор хотелок, которые должны исполниться когда-нибудь, но не очень важно, когда именно. Вот будут у вас удачные периоды и много денег, вы будете знать, на что их потратить. Будет уже готовый список целей. В противном случае деньги просто разойдутся на мелкие покупки.

Как ставить финансовые цели

Есть цели, а есть хотелки. «Хочу купить машину» — хотелка. До ее реализации может пройти очень много времени, если вообще дойдет когда-нибудь. «Планирую через полтора года купить подержанный Nissan Micra автомат за 800 тысяч рублей» — цель. Понятны сроки, стоимость, характеристики. Есть и еще два важных параметра, без которых цели могут остаться нереализованными. Во-первых, они должны быть осуществимыми, реальными. То есть соответствовать вашему уровню доходов плюс-минус. Возможно, совсем чуть-чуть превышать текущие возможности. Я вот мечтаю купить пентхаус в центре Москвы. Но в ближайшие лет …дцать вряд ли буду располагать нужной суммой. Какой смысл вписывать такую цель в финансовый план?

И еще релевантность. Это вообще самое важное. Насколько вам — вот лично вам — действительно нужна такая цель? Может, это ваша мама считает, что каждому человеку нужен собственный угол. Вам же комфортно и в съемной квартире. Или подружка хочет накопить на поездку на Мальдивы. А вам куда интереснее потратить эти деньги на курс делового общения. Цель должна иметь к вам непосредственное отношение, зажигать. Иначе ничего не получится. Мозг не поймет, ради чего он должен экономить и в чем-то урезать себя сегодня. Ради какого такого завтра?

Составляем финансовый план

После того как вы заполните вкладки «Повседневные расходы» и «Доходы», а также составите список финансовых целей и определите их будущую стоимость, нужно все эти данные свести в единую таблицу.

Наша задача — уравновесить нагрузку по месяцам. Вы понимаете, что в октябре остается денег больше обычного, значит, отложите их на новогодние подарки. Видите, что в каком-то месяце грядут крупные расходы — начните заранее подкапливать деньги, чтобы этот дефицит спокойно пережить. Дельту, которая остается после всех расходов, распределяем на долгосрочные финансовые цели. Они бывают с четким сроком реализации. Допустим, вы копите на свадьбу, и дата уже назначена. Или с плавающими сроками: пенсионные накопления, к примеру.

Если у цели есть четкий срок, нужно высчитать, сколько месяцев остается до ее реализации. И разделить сумму, которую вы копите, на количество месяцев до реализации цели. Дальше вы просто вписываете эту сумму в таблицу, при необходимости меняя точные ежемесячные цифры. В сложные месяцы можно откладывать меньше. В более доходные — больше. Для целей с плавающими сроками в идеале стоит предусмотреть какие-то более-менее регулярные отчисления. На них можно распределить остатки денег — той дельты, которая соберется по году. Отчисления могут быть не ежемесячными, а иметь любую удобную периодичность.

Сократите на 10 % каждую категорию в списке. Такую экономию вы даже не заметите, но в итоге высвободится существенная сумма

Что делать, если дельты между доходами и расходами нет? Если вы тратите подчистую все, что зарабатываете? Тратите на текущие расходы и краткосрочные цели? Это стандартная ловушка бедности. Людям, привыкшим к такому потреблению, кажется, что у них просто недостаточные доходы. Вот если бы они стали зарабатывать на 10, 50, 100 тысяч рублей больше, все их проблемы решились бы. У них сразу же нашлись бы деньги на все долгосрочные цели. На практике при увеличении доходов такие люди будут просто наращивать текущие траты и все останется как было. Я знаю человека, который умудряется тратить под ноль зарплату в 500 тысяч рублей.

Дело не в сумме, а в том, как ею распоряжаются. Не хочу убеждать вас срочно урезать расходы. К этому нужно прийти. Посмотреть на длинные финансовые цели (они ведь релевантные, заветные, те, о которых вы действительно мечтаете). И подумать, что для вас важнее. Сохранить текущий уровень жизни и ни в чем себе не отказывать, но лишиться вот этих самых, в списке. Или все же пересмотреть стиль потребления. И если выберете второе, вот вам два способа, где найти недостающие …дцать тысяч в месяц.

Еще раз объективно взгляните на список расходов, которые составили на год вперед. Что из этого критично для вашего хорошего самочувствия и удовлетворенности жизнью? А что — результат навязанных потребностей, небрежного отношения к своему кошельку и того, что вам лень контролировать расходы и придумывать себе интересный досуг вместо шопинга? Выберите в списке три категории, которые вы могли бы сократить на 20 % без критичного изменения уровня жизни. Напишите шаги, которые помогут перейти к новому формату потребления. Реализуйте решение, которое приняли.

Если все категории расходов кажутся вам сбалансированными, вы не видите перекосов и не знаете, как урезать траты, воспользуйтесь другим способом. Сократите на 10 % каждую категорию в списке. Такую экономию вы даже не заметите. А в масштабах всего бюджета высвободится существенная сумма. После сокращений у вас должна образоваться дельта — разница между доходами и расходами. Распределите ее на долгосрочные цели. И помните. Финансовый план не догма. Его можно и нужно корректировать. Со временем одни цели становятся неактуальны. Взамен появляются другие. План — это просто инструмент, который помогает отслеживать динамику накоплений и держать финансы под контролем.