Ипотека — вариант залога недвижимости, когда заемщик берет у банка деньги под процент, а гарантией того, что он их вернет, становится залог недвижимого имущества: дома, квартиры и земельные участки. Мы разобрались в видах ипотеки вместе с консультантом «Отбасы банка» Айнагуль Бисеновой. Она рассказала о необходимых документах, случаях отказа в ипотеке и досрочном погашении.

Автор Анастасия Москаленко

О получении ипотеки

Основа всей системы жилищных строительных сбережений — это жилищный заем. Он предполагает накопление средств на счете в банке, в «Отбасы Банк» необходимо выполнить три условия накопления:

— Копить не менее трех лет;

— Накопить не менее 50 % от стоимости жилья;

— Достичь минимального оценочного показателя 16. Оценочный показатель (ОП) — это индикатор финансовой дисциплины клиента банка. То есть, если ежемесячно пополнять счет и не делать больших перерывов между пополнениями депозита, то оценочный показатель будет расти быстро и жилищный заем можно получить скорее.

Пока копятся средства на депозите, банк ежегодно начисляет на них вознаграждение в размере 2 %, также начисляется премия государства в размере 20 % на сумму, которая не превышает 200 МРП (690 000 тенге — Прим.ред.). Накопив на счете 50 % от стоимости жилья, банк выдает недостающие 50 % в кредит по ставке от 3,5 до 5 % годовых.

О видах ипотеки

Средний возраст вкладчика — 35 лет, а заемщика — 41 год. В нашем банке доля вкладчиков-женщин больше (58,5 %), чем мужчин. Средний ежемесячный доход нашего клиента начинается от 205 000 тенге, 67,4 % заемщиков покупают жилье на вторичном рынке. Поэтому даже с небольшим доходом казахстанцы, в том числе молодежь, могут приобрести жилье.

Чтобы поддержать именно молодых граждан, банк в регионах совместно с акиматами запускает молодежные программы, обычно там небольшой первоначальный взнос и доступная ставка по кредиту. Например, в Алматы действует программа «Алматы жастары», в ней могут принять участие работники системы здравоохранения, образования, сферы культуры и спорта, ВУЗов, СМИ, социальной сферы и правоохранительных органов.

Условия программы:

— Наличие гражданства Республики Казахстан;

— Возраст участника до 35 лет включительно на момент подачи заявления, вне зависимости от возраста супруга (при наличии);

— К участию в программе в качестве основного участника допускается только один из супругов;

— Отсутствие у участника программы и членов его семьи жилья на праве собственности, а также фактов преднамеренного ухудшения жилищных условий в течение последних пяти лет;

— Стаж официальной работы участника Программы в городе Алматы должен быть не менее последних шести месяцев с наличием обязательных пенсионных отчислений;

— При наличии зарегистрированного в городе Алматы действующего ИП, его срок должен быть не менее года (это требование относится к самозанятым участникам сферы культуры).

Система жилищных строительных сбережений позволяет казахстанцам даже с небольшим доходом купить свое жилье. Нужно, прежде всего, научиться копить, ведь откладывая даже небольшие деньги на депозит, можно прийти к своей цели.

Также есть программа для молодых семей «Жас отбасы». В ее рамках можно получить кредит по ставке 6 % годовых, имея при этом на счете 50 % и соблюдая условия:

 Для получения займа одному или обоим супругам необходимо сначала открыть новый депозит в банке и копить на нем минимум год;

 За период накопления ОП должен составить не менее пяти баллов;

 На момент подачи кредитной заявки нужно накопить или внести на депозит 50 % от суммы покупки жилья;

 На момент открытия депозита вашему браку не должно быть более пяти лет.

О подготовке к ипотеке

Первым делом нужно получить консультацию в центрах, открыть депозит и целенаправленно начать копить. Также необходимо работать над улучшением своей кредитной истории, не допускать просрочек по имеющимся займам и стараться их как можно быстрее закрыть. Перед обращением в банк за кредитом у человека не должно быть никаких долгов по налогам, алиментам и штрафам. Если имеются судебные разбирательства, то необходимо их закрыть. Если в отношении заемщика есть исполнительное производство, то исполнить решение суда.

О необходимых документах

Достаточно только оригинала удостоверения личности. Если будущий заемщик в браке, то необходимо также свидетельство о заключении брака или брачный договор. Нужно проверить срок действия удостоверения личности и других документов на момент подачи заявки.

В случае, если будущий заемщик — индивидуальный предприниматель, необходимо свидетельство о государственной регистрации ИП, декларация за последний отчетный год с отметкой налогового органа (форма 911.00) и уведомление (подтверждение) о предоставлении налогоплательщиком налоговой отчетности.

О причинах отказа в ипотеке

Одна из причин — несоответствие залога квартиры в домах, так как у нас есть определенные требования. Например, клиент в качестве залога предлагает дом 1930 года постройки, а банк принимает недвижимость, построенную не позднее 1960 года, поэтому клиент получит отказ.

Мы не принимаем в качестве предмета залога квартиры в домах, построенных из кирпича или бетонных блоков, если этим строениям больше 60 лет. Также в качестве залога не подойдут частные дома, построенные из саманного или сырцового кирпича, глиноблоков, срок эксплуатации которых более 25 лет. Жилые дома, построенные из дерева, шпал, мы рассмотрим, если их срок эксплуатации не будет превышать 30 лет. А вот каркасно-камышитовые строения не рассматриваются.

Отказ в кредите получат и те клиенты, которые имеют недостаточный доход, чтобы содержать себя и обслуживать заем. Так, выплаты по всем займам, в том числе и будущей ипотеки, не должны будут превышать 60 % от дохода. Вот почему так важно перед тем, как брать кредит на покупку жилья, погасить все имеющиеся потребительские кредиты — тогда шансов на одобрение будет больше.

Также определяется общая сумма расходов на проживание семьи. В городах Астана, Алматы, Актау и Атырау она немного выше, чем в других регионах. Суммируя обязательные ежемесячные траты семьи, а также расходы по действующему займу и будущему платежу по ипотеке, банк принимает решение. Если выяснится, что доходов недостаточно, то эта семья сможет привлечь одного или двух созаемщиков.

Еще одна из причин отказа — высокая «закредитованность» клиента, когда он имеет несколько крупных займов перед различными банками, например, на приобретение автомобиля, несколько экспресс-кредитов и действующий ипотечный кредит, либо выступает действующим созаемщиком или гарантом по крупным ипотечным обязательствам третьего лица.

О досрочном погашении и продаже квартиры

Частичное или полное досрочное погашение можно сделать онлайн в мобильном приложении банка, либо через отделение.

Жилье, которое находится в залоге у банка, можно продать в случае полного досрочного погашения займа, и также можно рассмотреть вариант внутреннего рефинансирования. В случае, если у клиента нет возможности оплачивать кредит, банк со своей стороны может рассмотреть меры реструктуризации займа, но в соответствии с внутренними документами банка. В этом случае заемщику в срочном порядке нужно обратиться в банк.

В случае смерти заемщика кредит будет унаследован наследниками, в случае отказа наследников банк будет вынужден обратиться в местный исполнительный орган и далее в суд, чтобы было принято соответствующее решение.

Собственное жилье — это уверенность в завтрашнем дне и стабильность, поэтому казахстанцы все-таки предпочитают приобрести свою квартиру или дом. На мой взгляд, лучше платить за свою квартиру, нежели снимать квадратные метры и ежемесячно отдавать деньги третьему лицу.

Обложка: Andrea Piacquadio / Pexels