Бизнес — это всегда риск. Порой случается непредвиденное: возгорание складов, пожары в торговых центрах, кража денег из касс магазинов и банков. Эти и другие ситуации могут нанести ощутимый урон компании или вовсе стать причиной закрытия. Мы поговорили с экспертом страховой компании Freedom Finance Insurance и выяснили, как застраховать бизнес, чтобы не разориться.

Текст

Алима Пардашева

Даулет Акижанов

Председатель правления страховой компании Freedom Finance Insurance

Страхование имущества компании — достаточно распространённая практика в Казахстане. Застраховать можно что угодно: целое здание, отдельный офис, мебель, компьютеры, склад, специальное оборудование, товар. Страховка не защитит от риска наступления пожаров, затоплений или краж, но если это случится, бизнесу возместят убытки.

Какие риски бывают

Существует множество рисков, которые могут ударить по предпринимателям. Как правило, застраховаться можно почти от всех рисков — в Казахстане достаточно разновидностей страховых продуктов, чтобы удовлетворить требования бизнеса.

Один из самых распространенных видов предпринимательского страхования — страхование ответственности перед третьими лицами. Можно застраховать ответственность таможенных плательщиков перед таможенными органами, ответственность арендатора как перед арендодателем, так и перед третьими лицами, организаторов зрелищных мероприятий и тому подобные. Застраховаться можно и на случай, если деятельность компании привела к непредвиденным финансовым убыткам.

Пример:

Компания застраховала ответственность строительной бригады (строительно-монтажных рисков) перед клиентами, которым предоставляет услуги по ремонту офиса, а также перед третьими лицами. Во время работы кто-то из строителей допустил ошибку, из-за которой прорвало трубу и затопило соседей снизу. Благодаря тому, что у компании была страховка, страховая компания возместит ущерб и соседям, и клиенту строительной компании.

Стоимость такой страховки зависит от множества факторов: типа деятельности компании, объема работы, размера страховой суммы и рисков, указанных в договоре. Как правило, такие договоры требуют от страховой компании дополнительной андеррайтинговой экспертизы (процесс анализа предлагаемых на страхование рисков — Прим. ред), чтобы предусмотреть все возможные факторы.

Виды страхования

В Казахстане для предпринимательской деятельности кроме добровольных видов страхования есть и обязательные, которые регулируются законодательством. Самые распространенные виды: обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств, работников от несчастных случаев на производстве, экологическое страхование, страхование владельцев опасных объектов, страхование перевозчика перед пассажиром и так далее.

Такие виды страхования необходимы для предпринимателей, чья деятельность потенциально может нанести вред людям, их имуществу и окружающей среде. Например, работа нефтехимического завода, добывающей компании или автобусного парка. Страховым случаем по таким договорам может быть, например, авария, из-за которой пострадают люди, их имущество, а также окружающая среда. В таком случае наступает факт, по которому компания-виновник аварии должна возместить ущерб.

Пример:

Владелец таксопарка застраховал ответственность перевозчика перед пассажирами. Спустя два месяца один из таксистов превысил скорость и попал в ДТП. В результате пассажир получил травму руки и разбил свой ноутбук. Благодаря тому, что у компании была страховка, страховая компания возместила ущерб, причиненный здоровью и имуществу пассажира.

Обязательное страхование работников

Самый распространенный вид обязательного страхования для предпринимательской деятельности — обязательное страхование работников от несчастных случаев (ОСНС). Суть в том, что любой работодатель должен каждый год страховать работников от несчастных случаев во время работы. Если работник потеряет профессиональную трудоспособность или погибнет во время работы, страховая компания возместит ущерб.

Стоимость страховки регулируется законом и зависит от множества факторов: экономической деятельности компании, класса профессионального риска и статистики несчастных случаев на производстве. Чем выше риск для работников, тем дороже страховка. Если компания не заключает договор ОСНС, ее могут оштрафовать на сумму до 2,5 миллионов тенге.

Размер страховой выплаты также регулируется законом.

Пример:

Во время рабочей смены на заводе произошел несчастный случай: работник получил травму руки. Ему потребовалась стационарная медицинская помощь на один месяц, в ходе которого работнику установили степень утраты трудоспособности. Благодаря тому, что компания, которой принадлежит завод, застраховала работников, пострадавший получит компенсацию. Страховая выплата покроет расходы на лечение и восстановление. Помимо этого, она компенсирует деньги за период нетрудоспособности работника (доход, который он мог заработать за этот месяц).

Сколько стоит страховка

Стоимость добровольного страхования имущества зависит от нескольких факторов:

Характеристики имущества

Если предприниматель решил застраховать здание, то в страховой компании обратят внимание не только на стоимость имущества, но и на тип и год постройки, наличие противопожарной системы и охраны, состояние здания и то, как его используют, соседство с опасными объектами вблизи. Чем больше потенциальных рисков и выше стоимость имущества, тем дороже страховка.

Страховая сумма

Это та сумма, на которую страхователь застраховал свое имущество и соответственно максимально возможный размер страховой выплаты. Страховая сумма, как правило, равняется стоимости имущества.

Набор рисков

Можно застраховать имущество частично только от рисков кражи или, к примеру, пожара, а можно — от всех возможных рисков. Чем больше указать их в договоре страхования, тем дороже страховка.

Франшиза

Это часть ущерба, по которой страховой компанией не выплачивается компенсация.

Чтобы застраховаться, предпринимателю нужно предоставить в страховую компанию заполненную анкету, содержащую информацию по имуществу, а также желательно документы на имущество (при необходимости и по запросу Страховой компании), выбрать условия страхования и подписать договор. Также, скорее всего, к предпринимателю приедет сотрудник компании, чтобы осуществить осмотр имущества.

Пример:

Владелец бизнеса решил застраховать склад и товар, который находится в нем. На выходных, когда никого не было в здании, в одном из помещений закоротило проводку. Начался пожар: склад и товар полностью сгорели.

Благодаря тому, что склад и товар были застрахованы от пожара, страховая компания выплатила компенсацию в размере стоимости восстановительных работ и стоимости уничтоженного товара.

Как выбрать страховую компанию для бизнеса

Чтобы выбрать подходящую компанию, нужно обратить внимание на несколько нюансов:

Есть ли у нее подходящая лицензия

Лицензия — это документ, подтверждающий, что страховая компания может заниматься тем или иным видом страхования. Он выдается Национальным банком Республики Казахстан. У всех компаний, которые работают на страховом рынке, есть лицензии. Однако не у всех компаний может быть лицензия на необходимый вид страхования. Проверить эту информацию можно на сайтах страховых компаний. По закону, они должны публиковать информацию о видах страхования, которыми занимаются.

Рейтинг финансовой устойчивости

Это мнение рейтингового агентства о том, способна ли компания выполнять свои обязательства. Чем выше рейтинг, тем лучше. Например, компания с международным рейтингом B+ надёжнее по показателям, чем компания с рейтингом B-. Как правило, данные по рейтингам также можно посмотреть на сайтах страховых компаний.


Бренд компании

Чем известнее бренд, тем лучше. При условии, что предыдущие пункты — подходящие.